Le système d’assurance santé en Allemagne propose aux personne vivant en Allemagne 2 solutions d’assurance : s’assurer contre la maladie auprès d’une caisses publique, ou s’assurer contre la maladie auprès d’une caisse privée.
Les caisses maladie publiques
Les caisses publiques, qui assurent environ 90% des personnes qui vivent en Allemagne, sont des caisses de droit public et autonome. Les soins qu’elle couvre sont les mêmes pour toutes les caisses maladie publiques et sont déterminés par la loi Fédérale. La très grande majorité des prises en charge sont communes à toutes ces caisses, certaines d’entre-elles proposant des prestations annexes (les prises en charge représentent, sur le plan financier, ce que la caisse d’assurance rembourse à l’assuré).
La cotisation aux caisses maladie se fait directement sur le salaire, comme c’est le cas en France. Parfois, lorsque la situation financière de la caisse maladie n’est pas bonne, une cotisation plus importante peut être faite. Dans tous les cas, votre état de santé n’a aucune influence ni importance : vous ne devrez remplir aucun questionnaire médical.
Dans le cas d’une famille, les caisses maladie publiques couvrent également le conjoint qui ne travaille pas, ainsi que les enfants.
Les caisses maladie privées
Leur philosophie est totalement différente puisque ces caisses maladie se basent sur le risque que représente les assurés : dans ce cas, la couverture de prestation ainsi que le degré de prise en charge de celles-ci dépend du contrat que vous aurez signé, et reste propre à chaque compagnie d’assurance.
Tout le monde ne peut pas s’assurer dans une caisse maladie privée en Allemagne : elles sont réservées aux personnes ayant un certain niveau de salaire (un peu moins de 50 000 euros en 2010), ainsi qu’aux indépendants (quels que soient leurs revenus).
Pour établir leur prime d’assurance, les caisses maladie privées se basent sur votre état de santé, et vous devrez ainsi remplir un questionnaire médical. L’âge joue bien évidemment un rôle important dans le montant de la prime, celle-ci augmentant avec l’âge de la personne assurée. 10% des personnes qui vivent en Allemagne sont assurées auprès des caisses maladie privées.
Contrairement aux caisses publiques qui couvrent toute la famille, il faut que le conjoint qui ne travaille pas souscrive un contrat d’assurance maladie privée, et vous devrez payer un complément de prime pour chacun de vos enfants.
Enfin, le choix d’adhérer à une caisse maladie privée est irrévocable : vous ne pourrez ainsi plus vous assurer dans le publique tant que vous serez résident en Allemagne.
Le prix de l’assurance maladie en Allemagne
- Les caisses maladie publiques : la cotisation est prélevée tous les mois sur le salaire et représente un peu plus de 15% du salaire brut au total : un peu plus de 8% sont à la charge de l’employé, et un peu plus de 7% à la charge de l’employeur allemand. Il existe un plafond maximum de calcul de cette cotisation, correspondant à un peu plus de 3 700 euros (ce montant est susceptible de varier chaque année). En clair, si vous gagnez 4 000 euros par mois, votre cotisation à l’assurance maladie sera la même que quelqu’un qui gagne 3 500 euros. Certaines caisses, en mauvaise santé financière, font participer financièrement leurs assurés, pour des montants supplémentaires allant jusqu’à 40 euros par mois. Enfin, la prise en charge des soins en Allemagne nécessite, comme en France, une participation de la part des assurés, participation qui dépend du type de soin, et qui dépasse rarement une dizaine d’euros.
- Les caisses maladie privées : la prime d’assurance des caisses maladie privées dépend principalement de votre âge, de votre sexe, et de votre état de santé. Elle est également conditionnée par le niveau de franchise que vous choisirez. La franchise représente le montant de soin que vous prendrez à votre charge. Par exemple, si vous choisissez une franchise de 300 euros par an, l’assurance maladie commencera à vous rembourser dès lors que vous aurez dépensé plus de 300 euros en frais médicaux. Plus le montant de franchise que vous choisirez est élevé, plus le niveau de la prime que vous aurez à payer sera faible (et inversement). Comme pour les caisses maladie publiques, votre employeur prendra en charge une partie des primes, à hauteur de ce qu’il aurait dû payer si vous aviez choisi une assurance dans une caisse publique.
Pour déterminer la caisse maladie correspondant à vos attentes, de nombreux sites Web proposent des comparateurs. Il est également possible de passer par des professionnels de l’assurance en Allemagne, et notamment des courtiers. Nous attirons votre attention sur le fait que ces professionnels ne sont pas tous objectifs, et qu’il est souvent dans leur intérêt de « pousser » les assurés vers une assurance maladie privée. Dans la mesure où ce choix est définitif, nous vous invitons à faire le tour de la concurrence avant toute prise de décision.
Liens et publications externes à consulter :
- Comparaison des différentes caisses maladies et informations légales : www.krankenkassen.de
- Autres comparateurs d’assurance maladie en Allemagne : www.versicherungsvergleich.de, www.versicherungscheck-24.de